小王子的理財課室!

【文／劉志明】

現代父母都希望能讓小孩出國見識、增加國際競爭力，甚至有朝一日可以拿到「洋墨水」加持的學位，但國外學費年年調漲，生活費也比台灣高出許多，送小孩出國受教育的成本愈來愈高，該怎麼理財，才能滿足孩子體驗海外生活的需求呢？

先取得共識　愈早準備愈好

台灣財富管理規畫發展協會祕書長林澍典認為，規畫小孩留學基金時，應該把學費籌備的問題留在最後，他建議分５步驟來完成，第一，先與兒女討論、制定目標；第二，向兒女說明家庭財務能負擔的情況，別讓孩子有錯誤期待；第三，專款專用；第四，教育基金的理財規畫，愈早執行愈好；第五，選定理財工具。

林澍典解釋，很多父母規畫教育基金時未能深謀遠慮，到後來為了讓小孩留學，只好不惜動用自己退休的老本，因此對於這筆重大的財富支出，應該要及早思考、安排。其中最基礎的工作，就是先跟自己的小孩討論，是否有興趣出國，想要念的學校科系是什麼？他看過很多父母一廂情願要小孩出國念書，孩子卻不是真心想去，結果勉強留學、敷衍度日，徒然浪費辛苦錢而已。

他建議父母應該先與小孩取得基本共識，與兒女建立共同目標，然後把家裡的財務狀況，簡單的向兒女說明。例如若家中財務許可，可以念私立的大學，如果財務狀況不允許，就應該從節省學費的角度規畫留學方式，包括申請公立學校、積極爭取各種獎學金來降低留學費用。如果申請不到獎學金，還可考慮留學貸款，一般來說，針對家庭所得低於148萬元以下者，政府提供留學低利貸款措施，父母可和孩子討論，是否願意將來工作償還貸款、共同負擔留學成本。

有了共同目標與了解財務狀況後，林澍典提醒，當父母為小孩儲備留學費用時，一定要專款專用，例如，留學基金未達到階段目標前，不能為了想買車或其他消費品，就以為先挪用無所謂，最好還是要長時間的提撥、儲備相關費用。

籌措留學費用的基本門檻，大致可分為３種，平常暑假去參加夏令營、遊學，或高中、大學時代擔任國際交換學生，大概要花上２０到５０萬元不等；如果出國留學拿學位，讀碩士１到２年，至少得花１５０到２００萬元（例如英國碩士１年可取得，日本則因不同學制和物價較高，花費可能高於美國）；但如果想在國外讀大學加研究所，那可能得準備６００萬元以上。由於需求不同，就必須有分別的財務規畫方法。

林澍典認為，不管需要多少錢，當然是愈早進行理財愈好。他表示，假設在小孩出生後，開始每月為他存１萬元，成年時存到２００萬元不難，而且這筆錢可以用利率１至３％的銀行定存就好，幾乎零風險，不過一般家庭無法如此長期抗戰，就得找報酬率較高的工具來投資，比較可能達成目標。

方法１：美元保單風險較低

首先，若以２０到５０萬元為需求，因為費用不算高，可以找風險較小的投資工具。擁有台灣與中國CFP（國際理財規畫師）證照的精進財商顧問副總經理梁亦鴻建議，目前風險較低的方法就是銀行推出的美元保單。這類保單大致為６年期，每年利率約４％，到期拿回本金與利息。因為以美元支付，可以直接用作國外學費所需。想在６年內存到５０萬元，每個月大概須存６,０００元以上，６年後本利和就可達到目標。

方法２：低檔介入海外基金

如果需要的留學基金得超過１５０萬元，由於金額較大，本金也要提高，同時找到投資報酬率超過１０％的投資工具。梁亦鴻分析，投資海外基金是個不錯的方法，但必須勤做功課，才能掌握買在低檔區、賣在高檔區的祕訣。梁亦鴻認為，就目前經濟局勢來看，近２年投資拉丁美洲基金，在２０１６年巴西舉辦奧運之前賣掉基金獲利，是可以考慮的投資方式。

他分析，由於拉丁美洲基金有一半比率投資巴西，巴西是原物料與農產大國，目前全球經濟局勢不穩，原物料與農產需求低，所以拉丁美洲基金在低檔盤旋；而未來國際經濟局勢可望回穩或朝向繁榮，尤其２年後有世界杯足球賽，４年後有奧運，都可讓拉丁美洲國家經濟看好，屆時在高檔區賣掉，估算可以得到１０％左右的年報酬率。

方法３：台灣５０簡單好操作

以此基礎推算，每月還是得存１萬元，８年後才可能賺得１５０萬元的留學基金。不過要特別注意的是，３、４年後拉丁美洲基金達高點，記得要賣出，之後再找其他相對低檔的海外基金投資，才能達到每年１０％的穩定獲利。梁亦鴻指出，在原油價格約８０美元左右低檔投資拉丁美洲基金，在原油價格超過１３０美元以上賣出相關基金，遵循低買高賣原則不難獲利。

如果擔心對海外基金不夠懂，投資國內股票也可以。理財專家林奇芬分析，要穩穩獲利１０％以上，當然得在台股低檔區買進、高檔區賣出，其中以台灣５０ＥＴＦ來操作，是值得參考的簡單方法。

例如，當台灣５０價格達到４５元以下，表示台股指數處於約６５００點的低值，正是適合慢慢低檔買進投資的階段；等到台灣５０來到６０元以上，則估計台股指數已經在８０００點以上的高檔區，就是慢慢賣出的時期。她表示，基本上這樣的波動每３到５年會有一次，估計年化報酬獲利超過１０％以上，如果留學基金需要１５０萬元以上，可以採用這個方法。

運用投資台灣５０籌措留學基金，一定要等到股市低檔再出手買進，若在平時，可每月先存８,０００元，且乖乖到銀行定存，只賺１至３％的利息就好，絕對不要貪心，等到台股受到各種利空衝擊，股市崩盤了，台灣５０價格低於４５元以下，才開始解約定存，慢慢買進；等到市場恢復信心，股市又回到繁榮，台灣５０價格突破６０元，這時就要提高警覺，開始慢慢獲利了結。林奇芬估計，花６到８年時間，每波獲利都可超過２０％以上，想籌到１５０萬元留學基金，應該不是問題。

方法４：投資明星學區套房

至於想在國外讀大學再加研究所，需要的可是一筆大錢了，至少得準備６００萬元以上。林奇芬建議，投資學區的小套房，也是獲得大筆留學基金的好方法，她強調自己就是用此方法幫兒子存留學基金。２００５年，她在台北市大安區買了一間１１坪的小套房，當年每坪約４０萬元左右，總價約４３０萬元，貸款２００多萬元，每月房貸攤還約１５,０００元，套房出租後，她只要每月再拿出２,０００元就能養這間套房，等７到１０年後，小孩大學畢業要出國留學時，估計這間大安區套房至少可賣到６００萬元以上，這筆資金就足敷小孩留學之用。

林奇芬分析，只要避開房地產高檔時投資，投資明星學區的小套房可穩穩獲利，除了房價基本趨勢向上，房子出租也容易，每月固定繳房貸外，租金報酬率與房貸利息差距在０.５個百分點以內，每月補個幾千元就能養房。長期看來，可有５到７％投資報酬率，而且未來在高點賣出房產，應該足以應付小孩留學需求，是強迫自己用房貸來儲蓄，為小孩存留學基金的不錯方法。